SWIFT 联手花旗星展：代币化存款开启 7x24 跨境支付

据 Woofun AI 消息， 联合（）与（）正式验证了基于代币化存款的全天候跨境支付能力，标志着传统银行体系在应对稳定币竞争时迈出了关键一步。

这一突破并非通过推翻沿用多年的底层架构实现，而是通过在区块链上生成银行存款凭证，让资金流转摆脱了工作日与营业时间的束缚。对于手握巨额支付业务收入的全球性银行而言，守住这一市场阵地已不再是选项，而是迫在眉睫的生存之战。随着试点项目的成功落地，银行界正试图通过技术重构，在保留现有客户关系的同时，提供媲美加密货币网络的即时结算体验，从而重新定义全球金融基础设施的效率边界。

9 月 5 日周六，一场看似平常却极具象征意义的交易在新加坡与纽约之间完成。星展银行与花旗银行利用代币化存款技术，结合环球银行金融电信协会（SWIFT）全新推出的共享账本，在短短几分钟内实现了一笔美元跨境转账。

值得注意的是，这笔交易发生在周末，且全程依托区块链技术进行状态同步。尽管外界常将 SWIFT 视为传统且缓慢的代名词，但此次测试证明，瓶颈往往不在于报文传输网络，而在于执行资金划转的银行端系统。SWIFT 本身并不直接处理资金流动，资金的实际流转仍由各家参与银行执行，但通过引入区块链账本，SWIFT 成功解决了跨机构间实时确认债权债务关系的难题，使得原本需要等待工作日才能完成的结算，在周六得以即时生效。

传统跨境支付之所以难以实现全天候运行，根源在于其复杂的时区差异与代理行机制。账务操作通常仅在工作日营业时间内处理，不同国家的银行遵循各自的时区规则，导致周末无法进行结算。若付款行与收款行缺乏直接合作关系，必须借助中间代理行完成支付，而大型代理行还需同步提供流动性支持、外汇兑换及合规审查服务。整个流程中，每个环节均设有严格的截止处理时间，一旦错过，交易便需顺延至下一批次。例如，周五未能在截止时间前提交的转账，必须等到周一才能处理。更复杂的是，当交易涉及多种货币、多个本地支付系统以及多家代理行时，叠加各家银行独立的风控规则与流动性要求，系统复杂度呈指数级上升。SWIFT 报文虽能瞬间送达，但执行操作的后台系统一旦关闭，转账只能排队等待，这种结构性延迟是传统体系难以逾越的鸿沟。

试图通过直接升级数据库来解决这一问题的方案，往往低估了遗留系统的技术壁垒。许多大型银行在全球 60 多个国家部署了独立的主机系统，编写底层代码的工程师大多已退休，数十年来系统不断适配各地监管规则，并接入了成千上万个配套系统，导致模块间的依赖关系错综复杂，甚至无法完整梳理。以雅加达的大型主机为例，要求其周日处理业务几乎是不可能的任务。替换核心银行系统不仅难度极高，且在升级过程中必须保证业务不中断，这构成了巨大的工程挑战。因此，银行界的共识逐渐转向：不替换核心系统，而是绕开核心系统搭建新的并行道路，通过逐步降低对老旧主机的依赖，减少其承担的工作负载，从而在引入新功能时避免引发全球性的系统改造风险。

代币化存款正是这一'侧核心'解决方案的核心载体。它本质上是在区块链上生成对应的银行存款凭证，虽然形式上表现为代币，但其法律属性依然是银行负债。这项服务赋予了存款一种全新的划转方式：不受营业时间限制，且支付逻辑可编程。新服务与原有银行核心系统并行运行，而非取而代之。的 、花旗的代币服务以及的代币化存款方案，均属于此类产品。它们允许企业客户在支持的市场与币种范围内，全天候划转资金。通过这种架构，银行能够在不触动底层老旧系统的前提下，为客户提供现代化的支付体验，同时确保账目一致，防止同一笔资金被重复花费，从而在技术可行性与业务连续性之间找到了平衡点。